おまとめローンと任意整理では、どちらが有利ですか？

おまとめローンは、複数の業者からの借入れを１社にまとめるための借入れのことをいいます。

一方、任意整理は、弁護士等の専門家が債務のある業者と話合いをして、毎月の返済額や利率を変更してもらう手続きです。

どちらも、基本的に元金自体は減らない点で共通しており、毎月の返済額と利率を変えてもらうために使えます。

そこで、例えば、アコムから５０万円、アイフルから５０万円、SMBCコンシューマーファイナンスから１００万円を利率１５％で借り入れて、毎月アコム・アイフルに１万円ずつ、SMBCコンシューマーファイナンスに３万円を返済している場合に、どちらが有利かを考えてみます。

このとき、借入れの総額は２００万円、毎月の返済額は５万円になっています。

楽天銀行から２００万円借り入れしてアコム・アイフル・SMBCコンシューマーファイナンスを完済すれば、楽天銀行にだけ返済すればよくなります。

おまとめローンでどれくらい有利になるかは、借入れできる額と利率、毎月の返済額のバランス次第です。

例えば、楽天銀行が年利１０％で毎月の返済額４万円で貸してくれれば、年利が５％下がり、毎月の返済額が１万円減ったことになります。

ただ、おまとめローンをする業者が利益を上げるためにお金を貸している以上、利息が０になる契約が締結されることはありません。

任意整理でどれくらい有利になるかは、結局、弁護士と相手の業者の話合いで、毎月の返済額と利率をどこまでまけてもらえるか次第です。

任意整理では、利息は０になり、元金だけを５年分割６０回払いで完済するのが一つの目安です。

この計算では、アコム・アイフルと話合いをして、それぞれ利息０％で毎月の返済額が８,５００円になり、SMBCコンシューマーファイナンスへは利息０％で毎月の返済額１万７,０００円程度となります。

そうすると、利息０％で、３社で毎月の返済額は３万４,０００円になります。

任意整理は、約束どおりの利率で返済しない以上、信用情報に事故情報として登録され、新たな借入れが難しくなるという問題がありますので、別の意味では不利益かもしれません。

ただ、任意整理で利率が０になるケースが多い以上、おまとめローンより返済額が減って有利であると一般的にはいえるかと思います。