借金返済にお悩みの方へ

借金の返済ができなくなってきた場合、弁護士に依頼して債務整理を行う以外にもいくつかの対応方法があります。

例えば、副業等による収入の増加を図り、返済を継続する方法があります。

また、家計の支出を見直して返済原資を確保する方法もあります。

さらに、勤務先・知人・親戚から借り入れをして返済を継続する方法や、現在の債権者よりも利率の低い金融業者のおまとめローンによる借り換えを行う方法なども考えられます。

しかし、副業や家計の節約による返済原資の確保にはおのずと限界があります。

また、借り入れたお金で返済を継続したとしても、一般的には一時しのぎにしかならず、結果的に借金が雪だるま式に増えていって、問題がより大きくなることも少なくありません。

したがって、借金の返済ができなくなった場合には、弁護士に依頼して債務整理を行うことが、最善の解決策となることが多いです。

弁護士に依頼した場合、いくつかの債務整理の方法があります。

もっとも手続きがシンプルなものは、任意整理です。

これは、裁判所を利用することなく、各債権者と１件１件交渉を行い、返済条件について調整を試みる債務整理の手法です。

任意整理は、手続きが簡便であることや、対象とする債権者を債務者側の判断で絞り込むことができる点、将来利息については譲歩してくれる債権者が多い点などでメリットがありますが、他方で、元金のカットは通常えられないことから、それなり経済力がないと選択できない手続きです。

借金の返済が全くできないという場合には、自己破産が選択肢となります。

自己破産が認められ、免責決定を受けることができますと、借金の返済義務は免除されます。

ただし、自己破産の場合には、財産状況や過去の借り入れ理由やお金の使途によっては、破産管財事件となって手続き終了までに必要となる費用が高額になったり、最終的に免責が認められない場合もあります。

その他の手続きとして、個人再生があります。

こちらは、法律のルールにしたがって、借金の減額をし、その減額後の借金を分割で支払っていく手続きです。

どの手続きが最適かは、債務者の財産や収入の状況、過去の借り入れ理由やお金の使い道、借金の総額によって結論がことなってきますので、借金の返済ができないと思われたらお早めに弁護士までご相談ください。

債務者の方が、借金の返済について弁護士に相談を検討されているということは、その債務者の方は、借金の返済をすでにすることができなくなっているか、あるいは、借金の返済を続けていたとしても生活が苦しくて、近い将来に返済を続けることができなくなることが予想されている状態であると考えられます。

もし、そのように借金の返済が苦しくなった状態で、弁護士に相談をすることなく長期間放置をすると、実際に借金の返済をせず、滞納を長期間してしまうことになります。

その場合の影響としては、以下のようなものが考えられます。

⑴　督促の連絡

借金の滞納が続くと、自宅や職場などに督促の連絡がきます。

そうなると、精神的に多くの負担がかかりますし、もしも借金のことを周囲に隠していた場合には知られてしまうことになります。

⑵　担保権の実行

自宅や自動車などのローンが払えなくなってしまった場合には、担保権を実行されて自宅や自動車を取り上げられることにもなります。

⑶　差し押さえ

借金返済ができないことにより、債権者から裁判を起こされる可能性があります。

そうなると、最終的には、給料や預貯金の差し押さえを受けることにもなります。

⑷　負債の総額の増加

借金の返済を滞納すると、債権者からは借金の一括返済を請求される状況となります。

さらに、遅延損害金が発生するため、返済しなければならない負債の総額がどんどん増えていってしまいます。

このように、借金返済ができない状態を長く継続すると、多くの不利益が生じます。

したがって、状況がそこまで悪化する前に弁護士に相談して、債務整理をすることが必要です。

弁護士は、借金の返済に行き詰った債務者の方から相談を受けた場合、借金の総額と債務者の財産の総額、収入・支出の状況などの事情を総合的に検討して、債務者の方の負担を軽くする方法をご提案いたします。

弁護士が提案する債務整理の方法は、任意整理、個人再生、自己破産などが代表的なものですが、どの手続きが最適かは、借金の総額に対して、債務者の方がどの程度返済をする力があるかのバランスによってきまります。

上記１の⑷で述べたとおり、借金の返済ができない状態がつづくと、どんどん負債の総額が増えていってしまいます。

他方で、借金の返済ができない状態で、財産や収入が増えていく可能性は少ないため、債務者の方の返済能力が今後低くなることはあっても、高くなることはまれです。

その結果、時間が経てば経つほど、選択することのできる債務整理の方法が限られたものになっていきます。

そのため、借金の返済について弁護士に相談するのであれば、できるだけ早く相談することが望ましいといえます。

債務整理は債務者の方にとって、人生の一大事です。

信用情報に傷がつき、将来、長期間にわたってローンの審査が通らなかったり、クレジットカードを契約できなかったりという制約がかされることとなります。

そのため、弁護士会の規則上、債務整理の依頼を受けるときは、弁護士は直接債務者の方と面談し、重要事項や契約内容等に誤解が生じないように説明するよう求められています。

このような直接面談義務を遵守していない事務所もありますが、そのような事務所は依頼する上で、避けた方がよいです。

このことは、後述の２とも関連します。

債務整理では、何回も弁護士事務所に足を運んで打合せをすることが必要になる場合もあります。

そのため、できるだけ自分にとってアクセスの良い事務所を選ぶことが望ましいです。

また、破産手続きや再生手続きなどでは、裁判所ごとに書式や運用に違いもあります。

ご自身の住所地を管轄している裁判所の書式や運用に通じている弁護士に依頼するため、地元の弁護士事務所に相談することもおすすめです。

また、弁護士事務所によって取り扱っている業務分野に違いがあることもあります。

債務整理を依頼するのであれば、できるだけ債務整理に力を入れて取り組んでいて、取扱件数も多い事務所を選ぶのもよい選択の仕方だと思われます。

弁護士法人心 大阪法律事務所では、債務整理分野を重要な業務分野の一つとして位置付けて、力を入れて取り組んでおります。

当法人の債務整理に関するご相談では、お客様のお話を伺い、お客様に適していると考えられる方法を弁護士がお伝えいたします。

大阪で借金返済についてお困りの方は、お気軽に当法人へお問い合わせください。

借金返済をシミュレーションするためには、まず借金の現状を把握することから始まります。

借金の現状の把握とは、どこの業者からいくら借りていて、毎月の返済額はいくらで、利率が何パーセントかを把握することをいいます。

例えば、アコムから１００万円借りていて、毎月の返済額は３万円、利率は１２％といった具合です。

まず、これらの情報をどうやって手に入れるかをお伝えします。

約束どおり返済できている方は、各業者のアプリやホームページにログインすることで確認できます。

ＡＴＭ機で返済して利用明細が出たり、クレジットカードの買い物で利用明細が発行されたりする方は、それらを確認すれば必要な情報が分かります。

滞納している方は、請求書や督促状が届くはずですので、それらを確認します。

業者のログインパスワードが分からない方や、そもそもどの業者から借りたか分からない方の場合でも、自分の信用情報を取得するという方法で確認が可能です。

ただ、ＣＩＣ、ＪＩＣＣ等の信用情報機関に照会する場合、取得にお金がかかるうえに、期間も１０日程度かかります。

また、最新の情報ではなく、一昔前の情報がそのまま載っているケースもありますので、正確に読み取るためには注意が必要です。

借金の現状が把握できたところで、どの程度借金の返済を軽くできるかをシミュレーションするには、利息の計算方法を知る必要があります。

利息〇％とは、１年間に元金に対して何％の利息がつくかを示しています。

先ほどのアコムの例だと、利率１２％で１００万円借りている方は、１年で、１００万×０.１２＝１２万円の利息がつきます。

１か月あたりにすると、１２万÷１２＝１万円です。

毎月３万円の返済とすると、その内訳は１万円が利息、２万円が元金を支払っていることになります。

さらに、債務整理することでどの程度借金の返済を軽くできるかをシミュレーションしてみます。

先の例で、債務整理により元金１００万円を５年分割で利息０％にしてもらえたとすると、毎月の返済額は１００万÷６０か月≒１万７０００円になります。

さらに、利率が０％になっていますから、元金を１万７０００円、利息を０円支払うということになり、大まかには１年間で１２万円の利息の負担を軽減できたことになります。

借金のシミュレーションは、一部しか情報がないような場合でも、情報が揃っている場合に比べると正確さには欠けるものの、可能です。

分かる範囲の情報を用いたシミュレーションであっても、行ってみると、利息の負担が非常に重いことに気づいたり、思ったより返済額が減ると感じたりする方が大勢いらっしゃいます。

今回はご自身でもシミュレーションできるように記載しましたが、難しい点があれば、弁護士までお気軽にお尋ねください。